第七节 家庭综合保险规划案例 案例1 中等收入两人家庭 郭先生夫妇两人的月收入9000元，郭先生的年薪每年将为5%速度增长（包含通货膨胀因素），按理想状态计算，30年后郭先生的月薪为2.6万元。而郭先生夫妇如果退休后，每月只能从社保系统上领取共计2000元的养老金，只有现在22%。目前，家庭中只有5万元的汽车固定资产，有5万元的金融资产，其中高风险的股票除赶紧亏损1万元，还有3万元，另外活期存款2万元。每月家庭开支6800元，其中交际、保健及其他费用三项约3200元，汽车费用1000元，郭先生夫妇都没有购买人寿保险。理财目标：两年内买一套两居室；5年后 ⑴养育一个孩子； ⑵建立家庭应急基金；⑶购买保险；⑷提高家庭保障和风险防范能力。 案例分析： 一、家庭财务状况 1.家庭资产负债表（见下页） 2.家庭收入支出表（见下页） 家庭资产负债表 资产 资产备注 金融资产 活期存款 20000 银行存款性质不明确，就低原则视为活期 股票 30000 初期投入4万元，损失1万元 非金融资产 经济型汽车 50000 按市场行情7万元折旧计算出现值 情况 资产合计 100000 负债（元） 负债备注 银行贷款 0 负债合计 0 资产净值 100000 家庭收入支出表 收入（元） 月 年 收入备注 郭先生工资收入 6000 72000 年薪按5%增长，到60岁退休，共30年 黄女士工资收入 3000 36000 到55岁退休，共27年 收入合计 9000 108000 支出（元） 支出备注 日常生活支出 2600 31200 视同夫妻双方共同开支 养车费用 1000 12000 包括本人、丈夫和小孩 交际、保健其他 3200 38400 视为共同开支 支出合计 6800 81600 节余 2200 26400 二、家庭财产分析 1.负债比率过低。资产负债率为0 2.固定资产单一。只有汽车 3.流动性比率过高。流动性资产/每月支出=7.7。一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可 4.缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。 5.家庭保险太少，有效保障严重匮乏 三、家庭理财规划建议 郭先生是家庭顶梁柱，从事营销工作，有一定意外风险，建议郭先生可购买两全保险，且带有分红性质，可附加意外险和意外医疗险。此外，夫妻再购买重大疾病保险。选择两全保险缴费期20年，还可为小孩教育基金做准备。 购买房产规划建议：用住房公积金贷款购买（优先考虑经适房） 股票规划建议：在不影响购房和养育孩子情况下，可持有一定股票，以亏损10%为风险容忍度 案例2 高收入两人家庭 林先生，30岁，工作稳定，健康状况良好 。林太太，29岁，个体私营工作，健康状况良好。银行存款20万元现金及活期存款；汽车价值10万元； 房产：购入价96万元（6套）； 预计现值115万元； 家庭年收入19。82万元； 林先生：6。5万元； 林太太：12万元； 其他：1。32万元；家庭年支出：3万元；假设双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。林先生所在单位有社会养老保险等保障，林太太无任何保险。理财目标：⑴2006年小孩出生；⑵2007年贷款买车；⑶ 2009年还清住房贷款；⑷ 2010年换购80万元房产； ⑸2019年为子女准备20万元教育基金。 案例分析 条件假定： 根据2005年生命表，将王先生夫妻俩退休金为平均20年 通货膨胀率4% 社保账户投资年收益率2% 退休准备金投资年收益率退休前6%，退休后为2% 第一步 计算计划退休那一年的生活费标准 以养老规划起点至退休时点为17年 以社会月平均工资增长率4%，抵消通货膨胀率的影响，以保持退休前的生活水平。 以养老规划起点的年生活费为48000元 计算退休时点的年生活费为93499元 第二步 计算出养老金年金目标现值 计划退休时点至养老规划终点时段为20年 计划退休时点的年生活费用为93499元 通胀与工资增长抵消，以养老金投资收益率为2%，得到退休时点的养老金现值 扣掉退休时夫妻20年社保养老金总值741375元，得到养老金投资目标值为787468元 第三步 计算每年的养老金投资额 规划起点至退休时点为17年，养老金投资收益率为6%，退休时点的投资目标为787468元，计算每年投资额为27912元 第三节 健康保险规划案例 案例1 李先生今年34岁，是一家泛财经杂志的主编，月收入8000元；31岁的太太王女士在机关工作，月入2500元，双方均有社保。家庭每月衣食开支大约3000元。前年，他们花54万元购买一套住宅，现在每月要还2600元的房屋贷款，一共要还15年。两人身体健康，每天搭乘公交车上班。李先生的母亲现年65岁，有高血压和冠心病。为了照顾好母亲，李先生以每月400元的工资聘请一保姆。家里储蓄6万元，暂