中高净值人群如何做好家庭财富管理

李兆遇：

随着中国经济的快速发展，中高净值人群的财富不断增长，他们面临的财富管理挑战也日益复杂。首先，财富的保值增值是每个人都关心的问题，但如何做到这一点，就需要专业的知识和技能。其次，随着《中华人民共和国民法典》的实施，财产、婚姻、家庭、监护与继承等制度发生了重大变化，这些变化对家庭财富的影响是深远的。最后，国际形式的复杂性和不确定性，也增加了财富管理的风险。因此，家庭财富管理对于中高净值人群来说，不仅是必要的，而且是迫切的。

李兆遇：

首先，让我们来谈谈目标的变化。在过去，经济快速增长的时期，人们在财富管理上更多地将追求高收益作为首要目标。然而，时至今日，财富安全性已经成为人们在财富管理中最为重视的因素，其次，才是创造更多财富和实现财富的增值。

至于财富积累的方式，在过去经济快速发展的过程中，人们常常利用杠杆工具，大量配置像房产这样的固定资产，从而获得资产价格上涨带来的收益回报。但现在，随着经济增长放缓和利率下行，财富积累的方式更多地依赖于长期稳健的投资策略，例如配置一些能够带来复利效应的金融产品，以实现财富在安全地、稳健地积累。

李兆遇：

对于中高净值人群来说，在进行财富管理时，首先需要注意的是资产配置的多元化。在当前多变的市场环境下，单一资产往往难以抵御风险，因此，分散投资、合理配置资产类别是非常重要的。其次，要注重长期规划，避免短期的市场波动影响整体的财富增长。此外，还需要关注税收规划和遗产规划，以确保财富的有效传承。最后，建议定期与专业的财富管理顾问沟通，根据市场变化和个人情况调整财富管理策略。

李兆遇:

当然可以。首先是养老风险。随着生活水平的不断提高和医疗条件的不断改善，我国人均预期寿命显著延长。这不仅带来了长寿时代的喜悦，也带来了养老筹资和服务不足等风险。除了财务问题，养老期间的人身、财产安全保障也是中高净值人群需要关注的重要方面。

其次，关于传承风险，财富传承是一个需要提前规划的综合管理工程，如果分配不当，可能会引发家族内部的纷争。财富传承的不确定性很高，如何确保财富能够长久流传、实现家业常青也是中高净值人群必须重视的问题。许多人担心传承过程中因子女的婚姻问题或资产管理能力不足导致财产外流，也有人担心无法将财产合理分配，引发关于继承顺序、继承份额、遗产的评估和分配等继承纠纷。

最后，我们来谈谈婚姻风险。中高净值人群不仅需要注意自身的婚姻风险，比如婚前财产和婚后财产的混同问题，还需要关注子女的婚姻风险，例如，已婚子女继承的财产如没有明确的规定，一旦子女婚变，可能存在被分割的风险。

除去上述三个风险之外，可能当还会收到其他因素的影响，如最新的经济政策也可能会对财富管理产生造成一定的影响。

李兆遇：

面对养老风险，我们可以提前做好规划，为老年生活做好准备。这包括通过遗赠抚养协议、设立居住权等方式，加强以房养老的安全保障。同时，我们还可以利用金融工具，比如保险产品和保险金信托的分配机制设计，向康养、医疗、公益等机构自动支付费用或资金，提前锁定享老资金保障，并满足多元化的精神需求。

面对传承风险，我们有五点措施：第一，通过生前赠与，利用赠与协议等协议架构的方式；第二，通过居住保障，生前完成房产传承但仍有居住需要的，可以通过协议或遗嘱设立居住权；第三，通过遗嘱传承，订立遗嘱遗赠扶养协议；第四，通过遗产管理，提前选定遗产管理人；第五，通过金融工具，比如设立家族信托、遗嘱信托、保险金信托、慈善信托，或配置人寿保险来实现传承。

面对婚姻风险，我们可以通过家事协议，比如夫妻财产/债务约定协议、赠与协议、同居财产约定协议、代持协议等。同时，也可以通过金融工具，比如人身保险产品、保险金信托和家族信托等金融工具架构设计来防范。

李兆遇：

随着经济的快速发展，社会和居民的财富不断充盈，长寿人生的预期也催生了日益丰富多元的财富管理需求。中国式家族办公室，被誉为财富管理行业的“皇冠上的明珠”，正是回应了这一社会需求，丰富了多层次金融服务供给。2022年，泰康开启了家族办公室业务，整合集团内外部资源，围绕长寿、健康、财富三大闭环，打造了“天、地、人、和”四大产品与服务体系，提供覆盖从个人到家庭再到家族的全财富周期、全生命周期的一站式定制化解决方案，以满足家族客户在长寿时代的需求。在泰康家族办公室的陪伴下，我们的客户可以实现财富的保盈持泰，家风的永续传承，家族的长生久视。

此外，为了更好地服务客户在财富管理和传承方面的法律需求，2023年，泰康正式启动了泰康法商服务中心，整合全集团的法律服务能力和国内市场上的优质法律资源，为我们的客户提供“家庭财富管理和传承”法律综合解决方案，守护家庭美满、财富安全、家业长青。